Ипотека на строительство частного дома
С помощью ипотеки можно не только купить готовое жилье, но и построить частный дом с нуля. Банки выдают средства на покупку строительных и отделочных материалов, а также на оплату услуг подрядчиков. Допускается получение ипотечного кредита на возведение загородного коттеджа, дома в черте города или небольшого дачного домика.
Как выбрать ипотечный кредит на возведение дома
Россиянам доступен большой выбор предложений по ипотеке на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Чтобы подобрать самый выгодный кредит на возведение частного дома, при сравнении программ разных банков следует обратить внимание на следующие условия:
- Сумма. Как правило, минимальный размер ипотеки составляет 300 000-500 000 рублей. В зависимости от конкретной финансово-кредитной организации есть возможность получить в долг до 50-100 млн рублей. Рассматривается возведение строения с нуля или завершение работ, если у дома уже есть фундамент и стены. Заемщик получает всю сумму сразу или траншами согласно этапам строительства. Проценты начисляются на фактически взятую сумму. Срок исчерпания лимита устанавливается индивидуально.
- Процентная ставка. Можно взять кредит по стандартной или льготной программе с государственной поддержкой. В рамках базовых предложений ставки гораздо выше и зависят от ключевой ставки Центробанка: чем она ниже, чем меньше придется переплачивать заемщику. Описание ипотечных программ содержит диапазон процентов. Точный показатель определяется в персональном порядке с учетом множества факторов.
- Размер первоначального взноса. Обычно составляет не менее 20-25%. Эту часть расходов на строительные работы нужно оплатить за свой счет. Остаток предоставит банк.
- Срок кредитования. Банки предлагают взять кредит как на короткий срок в 1-2 году, так и на более долгий, вплоть до 25-30 лет. На протяжении всего периода понадобится каждый месяц вносить платежи, состоящие из основного долга, начисленных процентов, комиссий и т.д.
- Срок строительства объекта. Зависит от срока погашения задолженности. Допустим, нужно построить дом за 7 лет или всего за год. Если не успеть к установленной дате, банк начислит неустойку.
Допускается самостоятельно возведение жилья или с привлечением аккредитованного подрядчика, который зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или юридического лица. Также банки предлагают воспользоваться услугами партнерских строительных организаций — если выбрать такого подрядчика, вероятность одобрения ипотеки увеличится.
Также могут быть требования к стройматериалам, площади и планировки будущего жилья. Важно, чтобы объект недвижимости был возведен с соблюдением положений Градостроительного кодекса РФ, санитарных и строительных норм, а также соответствовал требованиям пожарной безопасности.
На каком участке можно построить дом в ипотеку
Земельный участок должен принадлежать заемщику. До окончания выплат он будет находиться в залоге у финансово-кредитной организации. Понадобится предоставить документ о праве собственности на недвижимость и выписку из ЕГРН.
Также необходимо провести оценку объекта в специализированной фирме. Если стоимость земли окажется существенно ниже нужной суммы, следует предоставить дополнительный залог в виде квартиры или другого ликвидного имущества.
Кроме того, участок должен подходить под следующие требования:
- нахождение на территории России, но на расстоянии не более 50-100 км от отделения кредитора;
- возможность круглогодичного проезда к участку;
- расположение вне заповедной или особо охраняемой территории;
- нахождение на территории, где разрешено возведение жилых объектов;
- наличие четко обозначенных границ.
Если пока нет своего участка, можно оформить ипотеку на его покупку с дальнейшим строительством дома. В данном случае необходимо предоставить в залог имеющуюся недвижимость. Важно, чтобы ее стоимость была не ниже запрошенной суммы кредита.
Кто может взять ипотечный кредит на строительство дома
Перед выдачей ипотеки банки проверяют потенциальных клиентов на соответствие требованиям:
- российское гражданство;
- регистрация в любом субъекте РФ или в регионе получения кредита;
- возраст от 18-22 до 65-75 лет на момент погашения долга;
- официальный ежемесячный доход (подать заявку на ипотеку могут как работники по найму, так и индивидуальные предприниматели и владельцы крупного бизнеса);
- общий рабочий стаж не менее одного года, из них от 3-4 месяцев на текущем месте.
Если заявитель подходит под базовые требования, банк проводит более углубленную проверку. Он подает запрос в БКИ для проверки кредитной истории, а также рассчитывает показатель долговой нагрузки. Если нет действующих кредитов и займов, либо на их погашение уходит минимальная часть дохода, шансы на одобрение ипотеки высокие.
В стандартный пакет документов входят:
- паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
- второй документ для подтверждения личности (подойдет загранпаспорт, водительские права, ИНН или СНИЛС);
- копия трудовой книжки или договора;
- справка о доходах (бывшая 2-НДФЛ) или выписка с зарплатного счета за последние 6-12 месяцев.
Допускается привлечение к сделке 1-3 созаемщиков, например, родителей или совершеннолетних детей. Муж или жена автоматически становятся созаемщиками. Их доход учитывается при расчете максимального размера ипотеки. Им нужно предоставить в банк такие же документы, как и титульному заемщику.
Если у кредитора возникнут сомнения в платежеспособности заявителя, он может попросить привлечь поручителя. К нему перейдет обязательство по погашению задолженности, если заемщик столкнутся с финансовыми проблемами.
Как оформить ипотеку на строительство частного дома
Первым делом следует сравнить условия в разных финансово-кредитных организациях и выбрать подходящее предложение. Это можно сделать с помощью подборки на данной странице. После выбора оптимального ипотечного кредита на строительство дома нужно следовать инструкции:
- Нажать на кнопку «Оформить», расположенную в описании выбранной программы. Откроется форма заявки на официальном сайте банка.
- Внести в форму все обязательные сведения. К ним относятся ФИО, номер мобильного телефона, данные паспорта и других документов, информация о месте работы и доходе и т.д. Некоторые банки предлагают авторизацию через подтвержденный аккаунт на Госуслугах — это не только ускоряет оформление заявки, но и увеличивает вероятность положительного решения.
- Получить предварительное решение. Как правило, на оценку платежеспособности потенциального заемщика и принятие решения по заявке уходит 1-2 рабочих дней. В случае одобрения запроса банк сообщит об одобренной сумме, процентной ставке и сроке кредитования.
- Предоставить документы на земельный участок, в том числе отчет о его рыночной стоимости. Также понадобится заключить договор залога на землю или другой объект недвижимости.
- Подписать договор с подрядчиком (при найме ИП или компании), затем предоставить в банк смету на строительство дома и архитектурный план.
- Подписать ипотечный договор. В нем будет указана полная стоимость кредита (ПСК) с учетом процентов за пользование средствами, страховки и различных комиссий. Следует внимательно проверить все пункты документа. Далее останется получить весь одобренный лимит или первый транш для оплаты первого этапа строительных работ.
Заемщик имеет право потратить полученные деньги только на возведение дома. После завершения строительства необходимо уведомить об этом банк и предоставить выписку из ЕГРН о постановке на кадастровый учет и документ о регистрации права собственности. Далее останется провести оценку готового строения, оформить страхование и договор залога. Объект будет находиться под обременением кредитора до погашения задолженности в полном объеме.