Ипотека на 30 лет
Не у всех есть возможность сразу приобрести квартиру или дом за собственные средства. Однако обзавестись собственным жильем вполне реально — для этого можно оформить ипотеку на 30 лет. Такой длительный срок кредитования позволяет значительно снизить ежемесячный платеж, что особенно удобно для семей с детьми, молодых специалистов и граждан со средним доходом.
Особенности получения ипотеки на 30 лет
Чтобы успешно оформить ипотечный кредит на 30 лет и избежать трудностей с выплатами, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности и грамотно выбрать ипотечную программу.
Сумма
Обычно банки требуют внесения первоначального взноса — как минимум 15% от стоимости объекта, который планируется приобрести. Это нужно для подтверждения платежеспособности потенциального клиента. Затем ему выдается оставшаяся сумма, необходимая для покупки.
Некоторые кредитно-финансовые организации предлагают ипотеку без первоначального взноса. Однако подобные программы встречаются достаточно редко. К тому же для компенсации рисков часто устанавливается повышенная ставка.
При расчете максимально возможной суммы выдачи кредитно-финансовые организации учитывают уровень дохода потенциального заемщика, показатель его долговой нагрузки, состояние кредитной истории.
Если одобренной суммы оказалось недостаточно, можно попробовать увеличить ее путем привлечения созаемщиков (например, брата, отца, дядю). Их доход тоже будет учтен при проведении расчетов.
Срок
Хотя стандартные программы рассчитаны на 10–20 лет, многие банки предлагают ипотеку сроком на 30 лет. Чем продолжительнее срок, тем крупнее окажется итоговая переплата, но ниже ежемесячный платеж, и наоборот. Поэтому следует найти баланс между этими значениями — такой, чтобы на бюджет не оказывалась чрезмерная нагрузка.
В любом случае погасить долг можно досрочно — к примеру, после принятия наследства. Это позволит сэкономить на переплате.
Процентная ставка
Она может быть:
- фиксированной — неизменной на протяжении всего срока кредитования (самый распространенный вариант);
- плавающей — привязанной к ключевой ставке, которую устанавливает ЦБ РФ;
- комбинированной – сначала фиксированной, а к концу срока действия договора — плавающей.
Величина ставки по ипотеке на 30 лет определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от его платежеспособности, одобренной суммы, типа недвижимости (квартира или коттедж, вторичка или первичка). Она напрямую влияет на размер итоговой переплаты, поскольку учитывается при расчете процентов. Чем она ниже, тем лучше.
Страховка
Ее оформление, согласно закону, является обязательным. Объект нужно застраховать на его полную стоимость (если в договоре не указано иное).
От клиента также могут потребовать оформить, например, полис страхования жизни и здоровья. Формально заемщики не обязаны его покупать, но многие идут на это для снижения ставки — а соответственно, и итоговой переплаты.
Целевое использование
Заемщик должен предоставить доказательства, что выданные средства были направлены именно на приобретение недвижимости. В ином случае могут быть применены штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором.
Необходимые документы
Для получения ипотеки на 30 лет необходимо:
- паспорт клиента (и созаемщиков, если было решено их привлечь);
- дополнительный документ на выбор — ИНН, полис ОМС или ДМС, пенсионное либо водительское удостоверение, военный билет, СНИЛС;
- справку о доходах (или иное подтверждение платежеспособности, например, выписку с банковского счета).
Последнюю зарплатным клиентам предоставлять не требуется. Банку уже известно о наличии у них стабильного дохода.
При оформлении льготной ипотеки могут потребоваться и другие документы — например, свидетельство о рождении детей. Полный список необходимых бумаг должен быть указан в условиях программы.
Требования к заявителю
Стандартные критерии, которым должен соответствовать потенциальный клиент для получения ипотечного кредита на 30-летний срок, следующие:
- Российское гражданство (однако иногда заявку одобряют и иностранцам).
- Постоянная регистрация в регионе присутствия кредитно-финансовой организации (порой достаточно и временной).
- Возраст — от 18 до 65 лет (диапазон может существенно различаться в разных банках).
- Трудовой стаж: общий — от полугода, на текущем месте — не менее 3 месяцев.
- Уровень дохода — достаточный для обслуживания финансовых обязательств (учитывается как зарплата, так и пенсия, проценты со вкладов и прочее).
- Хорошая кредитная история. Наличие записей о просрочках существенно снижает вероятность одобрения заявки и может привести к необходимости в привлечении поручителей или созаемщиков.
Наиболее высоки шансы у официально трудоустроенных граждан с многолетним стажем и высокой зарплатой, а ниже всего — у представителей опасных профессий, которые могут перестать вносить платежи из-за травмы, потери работоспособности, смерти.
Как оформить ипотечный кредит на 30 лет
Чтобы без отказа оформить ипотеку на 30-летний срок, нужно действовать по следующему алгоритму:
- Определиться с банком. Список кредитно-финансовых организаций, в которых можно взять ипотеку, представлен на этой странице. Для перехода на официальный сайт одной из них нужно лишь нажать на расположенную рядом с ней кнопку «Оформить».
- Сформировать заявку. Для этого в специальной форме необходимо указать ФИО, номер и серию паспорта, адреса регистрации и проживания, телефон и электронную почту, тип недвижимости, которую планируется приобрести. Ускорить процесс можно, авторизовавшись через «Госуслуги» (также это повысит вероятность одобрения).
- Дождаться ответа. Это не занимает много времени, поскольку заявку рассматривает не реальный человек, а специальная скоринговая система. О принятом решении клиента информируют по СМС.
- Ознакомиться с условиями в случае предварительного одобрения — максимально возможной суммой, а также величиной ставки, которую назначат для ипотеки на 30 лет.
- Предоставить необходимые бумаги, если предварительные условия устраивают. Понадобится не только паспорт и справка о доходах, но и документы на объект, который планируется приобрести. Их сканы или фотографии можно отправить по электронной почте.
- Подождать, пока специалисты проверят бумаги. Если с недвижимостью все в порядке, клиенту и продавцу сообщат дату проведения сделки в одном из отделений.
- Заключить 2 договора — ипотечный (с банком) и купли-продажи (с текущим собственником недвижимости).
- Получить деньги и передать их продавцу. После этого собственником объекта становится покупатель. Он предоставляет недвижимость в залог, передавая банку закладную.
Далее необходимо вносить платежи в соответствии с графиком, указанным в договоре. Когда долг будет погашен, банк вернет закладную, а с объекта будет снято обременение. После этого им можно распоряжаться по своему усмотрению — продать, обменять, подарить.